Las hipotecas Ninja
Hace años se acuñó en Estados Unidos el acrónimo Ninja (No Income, No Job or Assets) para calificar los créditos de alto riesgo que se concedían a personas sin ingresos, trabajo o activos. Más tarde fueron rebautizadas con el nombre de créditos subprime, nombre más correcto políticamente pero que, a fin de cuentas, seguía siendo un eufemismo para denominar a los créditos para pobres. En consecuencia, al tratarse de créditos concedidos a personas con trayectoria de impago y sin garantías, la mayor parte de los créditos subprime son de carácter hipotecario.
Se trata de un negocio bastante rentable para ambas partes en escenarios de tipos de interés bajos: mientras que para el cliente es bastante asequible afrontar los pagos, el banco cobra una tasa de interés superior a la del mercado, no en vano el riesgo de impago es superior al de un cliente solvente. ¿Pero de qué depende ser o no ser un cliente solvente? La concesión de créditos en el mercado norteamericano es diferente del español: se adjudican puntos en función de una serie de parámetros donde los factores más relevantes son el nivel de ingresos y sobre todo la puntualidad en los pagos. En este sentido los créditos subprime son los que tienen una calificación inferior a 620 puntos cuando lo normal es una calificación por encima de 800. En España se considera que una hipoteca es subprime cuando el ratio de esfuerzo (el porcentaje del sueldo destinado al pago de la hipoteca) es superior al 55% o cuando se financia más del 85% del coste de la vivienda. El sistema de calificación crediticio es la primera gran diferencia con el sistema español pero aún hay más. Un segundo factor diferenciador es la seguridad social. La asistencia social norteamericano “a la carta”, en el cual se tiene mayor cobertura cuanto más se paga, penaliza fuertemente a los contribuyentes con pocos ingresos. Éstos suelen tener contratada una asistencia social de mínimos que no les permite acceder a ciertos subsidios y ayudas en caso de enfermedad, muerte o desempleo por parte del cabeza de familia. En consecuencia, la menor protección social de los clientes subprime los hace especialmente sensibles a las circunstancia adversas imprevistas o a una variación al alza de los tipos de interés. En España, la mayor cobertura social suaviza los imprevistos citados en primer lugar.
3 comentarios:
HIPOTECAS BASURA EN BARCELONA
Rafael del Barco Carreras
Yo le aconsejaría al BCE, Banco Central Europeo, ¡qué arrogancia la mía!, que se estudie bien las HIPOTECAS CATALANAS. Me limito al ámbito de mi vida, a lo que mis vista y oído alcanzan, pues más allá, lo que me cuenten o lea sobre las subprime, EEUU o los “tigres asiáticos”, pura mentalización mediática. Terminada esta especie de derrame cerebral, y lo que sigue, leo que el BCE ya no admite como garantía para las subastas de dinero los "FONDOS DE TITULACIÓN HIPOTECARIA", !con lo fácil que resultaba emitirlos a nuestras CAIXAS!
En Barcelona y desde hace años no más de tres personas, y si se me apura una sola, puede ser, clarificado el bosque de legislaciones y entidades, el dueño o quien decide sobre terreno, el promotor, el constructor, el comprador, el financiero, y vuelta a empezar si el BCE o cualquiera de los grandes fondos europeos o mundiales, redescuenta, compra o financia la subrogación hipotecaria, en definitiva, pone el dinero. Y de guinda del pastel la sociedad de TASACIÓN, también del reducido Grupo, así se certificarán las valoraciones con perfectos estudios técnicos y sesudos sondeos de mercado, alcanzando por supuesto el PRECIO preestablecido. Muy complejas las sociedades de TASACIÓN, con arquitectos, ingenieros, economistas...
Un ejemplo, el CONSORCIO DE LA ZONA FRANCA (o podría ser ADIGSA de la Generalitat de Pujol) Ente público (pero que contrata a su aire como privado) con hombres de PSC, aunque hasta hace poco lo gobernara un PP, Enrique Lacalle, que actuó de gran magnate de la Ciudad, paseándose con tres coches negros rodeado de guardaespaldas, (ver en Internet algunas de sus hazañas) pone el terreno (recalificado por los mismos y con el valor que convenga), construye una constructora en íntima relación, financiando la CAIXA DE CATALUÑA, de la Diputación, PSC, y compra pongamos…el Instituto para el Estudio de la Fauna Subpirinaica… o una cárcel… que también se han financiado por parecidos métodos, a treinta años de plazo… o una “sociedad instrumental” propiedad de alguna de las decenas de instituciones a sus órdenes…colocan la hipoteca, valorada a conveniencia, y a por más obras…a astronómicos precios de terreno, construcción e hipotecas. Con costes de construcción entre 700 y 900 € por m2, ya hinchados, el precio final alcanza los 6.000 y subiendo, sin venderse… y se montan o fingen ventas para cancelar créditos o colocar en el mercado financiero la hipoteca de esas ventas, o sea, que otro ponga el dinero.
Un lector, votante del PSOE, me dirá que para eso les han votado… para hacer cosas… y solo cabe la respuesta que un país dirigido a lo BANANERO, donde toda norma y legalidad no existe (pero todo documentado dentro de la legalidad) más pronto que tarde se resienten las instituciones, primero las financieras porque acaban sin DINERO y endeudando a las futuras generaciones, el pan para hoy y hambre para mañana… por no incidir en “autocontratación”, “manipular el precio de las cosas”, “información privilegiada”, el inmenso dinero negro de la Construcción (lo de Maragall con el 3% acusando a los Pujolistas pura broma) … las mil y una “ilegalidades” convirtiendo las instituciones en propias y fuera de todo el control que el mercado, las leyes y una verdadera democracia impone para que precisamente un grupito, casi mafioso, o sin casi…
Los Medios me invaden a diario de las causas de la CRISIS. A la mayoría de los directos afectados, miles, ni se les ocurre poner nombres propios a los causantes de sus desgracias, ¡es la CRISIS, la vida, la mala suerte! Ignoro que sucede más allá del Tibidabo, aunque como banquerillo en mi juventud, intuyo que para Barcelona no hay dinero ni en el BCE, ni en Dubai, ni menos en Kuwait…!demasiado listos, sean franquistas, socialistas, convergentes…!
Y toda la retaila de voceras y correveidiles… a una, quejándose. Si es que no nos dan un duro…más madera… más madera… para pagar los vencimientos de sus autohipotecas, seguir construyendo y hasta comprar las Eléctricas del Norte…o toda Sudamérica, la China…Marruecos…Colombia…
Y les han detenido la PELOTA, la Burbuja, la Pirámide… la culpa siempre ajena…Madrid, Bruselas, Stuggart…EEUU… las políticas neoliberales…los especuladores… ¡qué sinvergüenzas!
LA EUROZONA ACUERDA EN PARÍS
IMPRIMIR TODOS LOS EUROS NECESARIOS.
Rafael del Barco Carreras
20-10-08. El Congreso de los Diputados, sin oposición, planes, y con el control del Banco de España (inspector de los desmandados bancos y cajas, y perfecto conocedor de su mecánica por la Central de Riesgos), ratifica los dos decretos anticrisis del Consejo de Ministros. La gran salvación de todas las crisis se le negaba a Zapatero, y la solución se dio por si sola ante dos solapadas realidades; la crisis de los dueños mayoritarios de la máquina de imprimir billetes, y deberles tanto dinero que si no se emitían inundando el Sistema Financiero Español no cobraban. Así de sencillo. Francia y Alemania, además del problema provocado desde América arrastrando en dominó a toda la banca mundial, debían tragarse el sapo español. Solucionar el problema principal conllevaba la solución del secundario. Ya no valían créditos más caros al Estado Español avalando cualquier operación de sus bancos y cajas, debían incluir España en el reparto de directamente billetes. Si en EEUU detenían el descalabro con 700.000 millones de dólares, en Europa lo cifran en 2 billones de euros. Tres veces más. En pura demagogia se podría afirmar que los americanos se cobraban el Plan Marshall bombardeando la banca europea con papelitos falsos.
Los europeos, por ambición, metieron sus euros y créditos en la burbuja financiero-inmobiliaria española, atraídos por el espejismo de las vacaciones y las bellas casitas vendidas a sus jubilados. Hitler quería España para granero, huerta y vacaciones, y sin tiros la conquistaron, ignorantes de la habilidad que para el tocomocho tenemos los mediterráneos. De que las casitas eran más caras que las de la Costa Azul, peor calidad, un nido de estafas, y sus vacaciones una orgía de alcohol, drogas y prostitutas ya hacía tiempo que tomaron conciencia. También se apercibieron de la “basura” en las hipotecas garantía de los créditos a las instituciones bancarias españolas, por lo que el BCE rechazó esa garantía. Las “subprime” españolas descubiertas ya antes del crak americano. Las “ninja” americanas una broma con las de la costa española. Aquí se vendían pisos desde a insolventes a inexistentes, y se fabricaban operaciones crediticias de pura estafa para recolocarse a las instituciones financieras europeas. Una verdadera e inmensa Estafa Piramidal fabricada por cajas y bancos, que además de absorber gran parte del dinero de sus ahorradores se sobrepasaron en un 20%, endeudándose con el exterior.
En mis tiempos de bancario a endosar a los bancos efectos sin valor se le llamaba “colocar pelotas”, “letras de colusión”, sin operación comercial que las respaldara. Se giraban a 90 días y en el mejor de los casos se pagaban renovándose hasta el infinito, de lo contrario, estafa y “quiebra”. Los activos de los bancos a reventar de “pelotas”, causa de la debacle bancaria tras la muerte de Franco, solucionada con más billetaje, fusiones e inflación.
Es probable que la total cifra española alcance en los próximos tres años más del 30% de euros a emitir, con representar un 14% de la población de la Eurozona y un optimista 11% de su PIB, sumados construcción y turismo, sin incluir drogas y prostitución, girando actualmente en negro este sector más que el primer y segundo de los industriales, construcción y automóviles, y generando en valor añadido y liquidez mucho más que cualquier otra actividad económica. Los técnicos aseguran que España necesitará los próximos tres años unos 150.000 millones de euros anuales, solo para pagar su deuda externa. Cantidad que de inicio se propone para el “arranque”, para que el Sistema Español no se hunda, y las ventanillas sigan suministrando dinero. Pero si el español de a pie (con algo de posibles) duda de su Sistema Financiero acumulando euros o comprando oro, y los más pudientes, o los restos del quebrado sector de los financieros-inmobiliarios, que han acumulado dinero negro a patadas (del que se benefician los bufetes especializados), piensan en paraísos fiscales, se necesitarán cifras de puro vértigo. Un sistema crediticio en expansión, la burbuja financiera, crea con los billetes circulando, diez veces su valor en saldos pasivos y activos, dinero que los bancos deben por sus cuentas corrientes u otras fórmulas de captación y que le deben sus acreedores o invertido en negocios. Es decir, siendo moderados, con 10 unidades-billetes circulando se crean cien, disponibles en cuentas, por lo que un pánico obliga a emitir el resto, los 90. La creación de Dinero Bancario. Total, el Corralito Argentino, y además la quiebra del Sistema porque los “activos”, en teoría garantizando los créditos a precio expansivo, apenas tienen valor en recesión. El proceso alcanza el paroxismo en plena Globalización, con deudas internacionales multiplicando esa sencilla relación en un supuesto mercado cerrado más o menos autárquico. Solo España, necesitaría en plena estampida, casi los 2 BILLONES DE EUROS que se calculan para TODA LA EUROZONA. La solución, imprimir billetes, no funcionaría ni instalando una impresora en cada red de ventanillas y cajeros.
Un pequeño detalle, la Presidenta del TSJC, advierte que la avalancha de asuntos mercantiles y administrativos (de los que surgirán penales) amenaza con colapsar los juzgados de Barcelona. Yo le contestaría, que no se preocupe, que de siempre los juzgados han estado colapsados a beneplácito y ganancia de los grandes bufetes que a voluntad juegan con ese colapso acortando y alargando los sumarios. Los grandes casos de la época del “pelotazo” (un entrenamiento de lo actual) de los 80 aun colean, ver www.lagrancorrupcion.com. Una pieza indispensable en toda corrupta crisis, la corrupción judicial, parte de su desarrollo e indispensable soporte ulterior para los poderosos. Su presidente de la Audiencia, José Luis Barrera Cogollos tiene amplia experiencia, iniciada en el Caso Consorcio de 1980-3. Presidenta y Presidente saben y palpan ya lo que se le viene encima a Barcelona, en definitiva un gran negocio para el sector de la abogacía. La ciudad con más licenciados en Derecho o abogados por m2 y habitante de Europa, unos 20.000. En solo una semana me comunican de viejos amigos, ex amigos y ex socios, varias “suspensiones de pagos”, quiebras, ahora “concurso de acreedores”, por cifras modestas, de 3 a 60 millones de euros. Una suerte que la “corrupción” acabara conmigo librándome en la actualidad de esos problemas, y si me caen varias denuncias falsas, como después de escribir mi primer libro en 1994, la ineficacia judicial espero vaya a mi favor y no eleven esas denuncias del final de los grandes montones al principio.
Resumiendo, si la única solución a la Crisis, negada por Zapatero y sus comparsas, era emitir billetes e inyectarlos sin freno a un corrupto sector financiero, una vez solucionado el escollo de no tener a su disposición la máquina, se avecina, además del descalabro empresarial de la construcción, una más que galopante inflación y presión impositiva a través de la generalizada subida de precios que quien viva de un sueldo o de una triste pensión dispondrá a cada año que pase de menos de lo indispensable… y esos representan el 80% de la población. LOS VOTANTES.
HIPOTECAS NINJA ESPAÑOLAS
y el posterior oscuro reparto.
Rafael del Barco Carreras
Si el profesor Leopoldo Abadía, a propósito para culpar a los americanos, nos ha contado el cuento del negro de Utha o Ilinois visitado para convencerle y firmar una hipoteca basura, o sea, recibir más de lo que vale la propiedad que comprará, aquí el cuento tiene otros protagonistas. El mundo financiero inmobiliario a través de decenas de miles de chiringuitos con anuncios de venta de viviendas (se han cerrado unos 40.000), y la intima relación de banqueros-cajeros e inmobiliarios-constructores con empresas conjuntas y créditos que atraerían a cualquier fiscal americano, han distorsionado tanto la realidad que es difícil dar con el negrito y el agente. En el vértice, un oligopolio o cártel, con el Banco de España presidiendo la mesa, manejado por unas seis personas dictando precios y concesiones. Aquí nadie ha quebrado, como orgulloso clama el Presidente Zapatero. O quebramos todos o nadie, porque simplemente se derrumbaría el andamiaje. Una inmensa corrupción ha colocado al borde del precipicio no solo al Sistema Financiero Español sino hasta al Europeo. Los representantes del tétrico sainete, tirando la toalla, amenazaron con un descalabro a lo Corralito Argentino, consiguiendo que primero el Estado avalara para obtener más dinero y, no bastando, convencieron a la Eurozona, Francia y Alemania, que poco menos todas las máquinas de imprimir billetes se centraran en Madrid. Pero por el momento, ni se encuentra al negrito responsable, ni menos nadie sabe que criterios se siguen para repartir los 100.000 millones de euros iniciales en billetes nuevos, olvidados otros 50.000 en avales, cifras citadas por el aparato propagandista televisivo. Además no se pondrá ante el escarnio público al banquero o cajero, sobretodo cajero (en las cajas y caixas todos son "políticos"), que pida ese dinero. Oscuridad absoluta, y cuanto peor esté la institución, más dinero. Y con la complicidad de la llamada Oposición, por controlar sus miembros varias cajas y bancos. Esta semana se detiene a dos alcaldes y su corte en pueblecitos de Valencia. No son el negro ni su agente, son la base de la gran burbuja española. Y al igual que en las cajas y bancos, hay miles de ayuntamientos regidos por la Oposición, ahora el PP, y donde los más decentes únicamente se han aumentado el sueldo a cargo del boom de los terrenos recalificados y pisos construidos. ¿Transparencia? Con Franco o sin, jamás la hubo, ¡faltaría más!, nunca el Pueblo supo o sabrá los retorcidos caminos del reparto del dinero que sale de las máquinas de imprimir. El tema no es nuevo, viene de la eterna dictadura española, ver los videos;
http://www.dailymotion.com/video/k2r12DbwCb6XPNOslK
http://www.dailymotion.com/video/k2CxiLQA20pvanOstv
o www.lagrancorrupcion.com
Los seis o siete del cártel, y sus séquitos, tranquilos. Felices, una vez solucionada la posible estampida. Los bancos y cajas son un negocio tan sui generis que aun en la más pura de las quiebras técnicas, si día a día entra un euro más de los que salen, todo perfecto, venga de donde venga ese euro. Si los cajeros y ventanillas sueltan billetes la población se olvida del rumor y susto generado por la Tele. La gravedad se diluye, pero queda el paro, las quiebras, los precios, y a pesar de una bajada del 50% del petróleo, al que sumado el negro atribuyeron todos los males, y a cuenta subieron gas, electricidad y combustibles, ahora los precios en general no bajan, suben más. Los bancos no prestan dinero, y nadie habla de gangas en un sector quebrado, más allá del desgraciado que pretende vender su piso hipotecado, y que perderá la parte pagada de la hipoteca a beneficio de bancos y cajas. Billetes e inflación, subida de precios y sus impuestos, solución de toda crisis.
Y es que el negro de Utha o Ilinois, en España no existe, repetían hace un año todos los medios de comunicación. Aquí no hay HIPOTECAS BASURA, no las hay, todo es una basura. Los casi 4 MILLONES de viviendas construidas desde el 2003 (en un mercado que a mitad de precio máxime absorbería unas 200.000 al año y donde un millón no encuentra ni negros firmones) a un promedio de 30.000.000 de pesetas soportan unos 20.000.000 por unidad en precio BASURA. El Sistema ha volcado en ese "negocio" más del 60% de todas sus posibilidades, el dinero ahorrado por los españoles y centenares de miles de millones de euros prestados por el exterior (prioridad Europa). Y no han construido más porque como al ratón de la fábula les han robado el queso, la ilimitada financiación.
Readaptando el cuento, el negro y su agente de finanzas se convierten en España en una unidad que con un terreno recién recalificado o a punto (en ese caso en el negocio entra un político local) se abre una hipoteca y sobre esa financiación se basará la futura construcción con precios y certificaciones de obras bendecidos por empresas propias de TASACIÓN. Repito, al constructor su banco o caja le abonarán la certificación de obra, y sumada a la hipoteca o crédito inicial sobre el terreno formará el precio del edificio, hasta un 50% para cada parte del proceso. Y remate de incongruencias, se venderá a insolventes hasta a treinta años plazo, y si no se vende, da igual, la CAJA O BANCO ya han financiado el proceso, y la vivienda ¡pues para ellos!, el Sistema. Negocio redondo. En este proceso, nadie, de su bolsillo, pone un duro, ni siquiera riesgo personal, la "venta", gran interrogante de todo negocio, está anticipadamente asegurada. Todo dinero institucional.
En uno de mis escritos cifraba el dinero real, de la basura, salido de cajas y bancos en 25 BILLONES DE LAS ANTIGUAS PESETAS, toda la liquidez necesaria de TODO EL SISTEMA. Muy prudente, pues el periódico digital EL CONFIDENCIAL, 27-10-08, en bien detallado informe técnico de un arquitecto, lo aumenta a 50 BILLONES, 300.000 millones de euros. ¿Dónde están? Añade que España supera en mucho el boom americano, 9 viviendas por 1000 habitantes frente a 22 en el mismo periodo, con renta duplicando la española. Peor comparación con Europa.
El profesor se deleita en su artículo en hipotéticas transferencias entre caixas y su supuesto Banco de Ilinois o sus fondos de inversión "trust", cuando precisamente las pequeñas cajas de ahorros catalanas están enredadas en colocaciones de su basura o "titulaciones" a Europa, y si en la Caixa de Cataluña se encuentran unas docenas de millones de euros del Lehman Brothers se debe a la avaricia de las excesivas comisiones. Una migaja en comparación a la última cara colocación de 1.700 millones de euros, anunciada por Narcís Serra, uno de sus éxitos antes de la masiva inyección directa de la máquina de imprimir por concesión de la salvadora reunión de París. Y por si en el resto de España, el PSOE y el PP, gozaban del gran queso, aquí se añadían los Convergentes de Pujol o Más, y hasta independentistas o independientes en el País Vasco o Galicia. Con razón todos a una, menos los comunistas, piden "prudencia", oscurantismo.
Ya ni me llama la atención que ese artículo del Confidencial no tenga más repercusión que la lectura de algún recalcitrante o "antisistema", al tiempo que el del negro y el Banco de Ilinois se pasea por Internet, la Tele (todas), periódicos y la FAMA.
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